Blogsectie

Mijn Pensioen gaat in...

Mijn Pensioen gaat in! Wat kan ik doen?
Als je de pensioendatum hebt bereikt en een kapitaal hebt opgebouwd via een pensioenregeling of een lijfrenteverzekering, dan is de vraag hoe je dit kapitaal het beste kunt omzetten in een uitkering die aansluit bij jouw wensen en doelstellingen. Om dit te kunnen beoordelen, moet je natuurlijk wel weten wat de (on)mogelijkheden zijn.

Graag willen we je in deze en de volgende nieuwsbrief informeren over het direct ingaand pensioen (DIP) en de direct ingaande lijfrente (DIL).
Vandaag deel II van het direct ingaand pensioen (DIP).

Wat is een direct ingaand pensioen?

Bij een direct ingaand pensioen ontvang je een uitkering uit het door jou opgebouwde pensioenkapitaal. De hoogte van het kapitaal is afhankelijk van de tijdens de looptijd ingelegde pensioenpremies en de daarop behaalde rente of in de meeste gevallen het daarop behaalde rendement.
Het pensioenkapitaal wordt uitgekeerd in periodieke betalingen. Dit kan maandelijks, per kwartaal, per half jaar of per jaar zijn.

Duur van de pensioenuitkeringen

Een pensioenuitkering is altijd een levenslange uitkering. Heb je ook een partner, dan krijgt jouw partner indien je overlijdt 70% van de uitkeringen zolang zij of hij leeft.

De pensioenuitkering na overlijden

Bij pensioen hoort ook een partnerpensioen. Komt je te overlijden, dan krijgt jouw partner een uitkering. Standaard is het partnerpensioen 70% van jouw pensioenuitkering.
Maar je kunt ook andere keuzes maken. Je kunt kiezen voor een lager partnerpensioen. Of voor helemaal geen partnerpensioen, bijvoorbeeld als je geen partner hebt. Jouw eigen pensioenuitkering wordt dan hoger. Wil je een lager of geen partnerpensioen? En heb je wel een partner? Dan moet jouw partner hier toestemming voor geven. Voor het partnerpensioen geldt dat deze wordt uitgekeerd tot overlijden van de partner.
Het kan gebeuren dat je vrij kort na het begin van jouw pensioen overlijdt. Mogelijk heb je dan meer betaald voor jouw pensioen, dan je aan uitkeringen hebt ontvangen. Vindt je dit vervelend? Dan kunt je een contraverzekering afsluiten. Deze verzekering keert eenmalig een bedrag uit aan jouw nabestaanden als jij (en eventueel jouw partner) overlijden. Wil je voorkomen dat jouw nabestaanden erfbelasting moeten betalen over de uitkering? Dan kunnen jouw nabestaanden de contraverzekering zelf afsluiten.

Variatie in de hoogte van uitkeringen

1) Indien je kiest voor een gelijkblijvende uitkering wordt van het beschikbare pensioenkapitaal een levenslang gelijkblijvende pensioenuitkering aangekocht uit te keren in (maandelijkse) termijnen. De hoogte van de uitkering is o.a. afhankelijk van het beschikbare pensioenkapitaal.

2) Je kunt ook kiezen voor variatie in de hoogte van de pensioenuitkering, de zogenaamde hoog-laag constructie. Dit kan interessant voor je zijn als jouw partner bijvoorbeeld niet (meer) werkt en ook nog geen pensioen en/of AOW uitkering krijgt. Hieraan zijn echter wel voorwaarden verbonden. Zo mag de laagste uitkering niet minder zijn dan 75% van de hoogste uitkering. Bij het hoog/laag pensioen wordt uitgegaan van een hoge uitkering gedurende de eerste 5 of 10 jaar en vervolgens een verlaagde uitkering na 5 of 10 jaar tot 75% van de hoge uitkering.

3) Een andere variant is een jaarlijks stijgende pensioenuitkering.
In dit geval wordt de pensioenuitkering jaarlijks met een vast percentage, bijvoorbeeld 2%, verhoogd. Hierdoor wordt jouw uitkering meer inflatiebestendig. De start uitkering is hierdoor wel lager dan bij de gelijkblijvende uitkering.
 

10% opname ineens

Mensen die vanaf 1 januari 2023 met pensioen gaan mogen op hun pensioendatum een bedrag ineens opnemen van maximaal 10 procent van hun opgebouwde pensioen. Als je hier gebruik van maakt, kun je geen gebruik meer maken van de hierboven genoemde hoog-laag constructie.

Vast en variabel pensioen

Moet je op de pensioendatum van jouw pensioengeld een uitkering kopen, dan kun je kiezen tussen een vaste en een variabele pensioenuitkering.
De hoogte van de vaste uitkering wordt bepaald op het moment dat de pensioendatum wordt bereikt en onder andere gebaseerd op de marktrente. Als de marktrente laag is en je daardoor niet volledig wilt vastzitten aan een minder hoge uitkering, dan is er de mogelijkheid te kiezen voor een variabel uitkering.
 

Direct Ingaand variabel Pensioen in het kort

Het Direct Ingaand variabel Pensioen biedt je kans op een hoger pensioen. Dit kan doordat je belegt met een deel van jouw pensioengeld. Je loopt ook een risico. Vallen de beleggingen tegen? Dan kan jouw uitkering lager zijn dan je verwachtte. Bedenk daarom goed of een variabel pensioen bij je past.
Verzekeraars beperken dit risico wel. Jouw uitkering heeft een basisdeel, dat gelijk blijft. Jouw uitkering wordt nooit lager dan dit bedrag. De grootte van dit basisdeel kan verschillen. Stel je vast dat minder risico bij je past? Dan vergroten zij het basisdeel en omgekeerd. Ook voorkomen ze dat de uitkering sterk schommelt, door de resultaten van beleggingen te spreiden.
 

Keuzes

Zowel het vaste als het variabele pensioen bieden je altijd een levenslange uitkering. Het is dus belangrijk om jouw keuzes zorgvuldig te maken. Deze geldt namelijk voor de rest van jouw leven.
 

Advies en bemiddeling

De beslissing over jouw pensioenuitkering is heel belangrijk. Het bepaalt hoeveel u later kunt uitgeven. En hoeveel risico u loopt. Pensioen-Coaching kan adviseren over producten van diverse verzekeraars en bespreekt onafhankelijk alle keuzemogelijkheden. Soms om je te behouden voor te snelle keuzes, soms om te bevestigen dat je het gewoon goed gedaan hebt, soms om de uitkering substantieel te verbeteren, maar altijd met jouw wensen en doelstellingen als centraal uitgangspunt!

In de volgende nieuwsbrief meer over de Direct Ingaande Lijfrente (DIL)